抚州微贷网车贷垫资过桥转贷解套赎车

发布时间:2017/7/19 12:38:58
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抚州微贷网车贷垫资过桥转贷解套赎车187—6191—9025阳先生,评估价多少就放款多少,不打折扣。不看征信。近日,农行正式出台《普惠金融事业部建设实施方案》,宣布建立“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系。此前,工行、建行、中行、交行先后均在总行层面设立了普惠金融事业部。至此,国家层面推进的普惠金融发展进入到一个全新的实施阶段。在大中型商业银行中,农业银行、邮储银行横跨城乡布局,依托“三农”事业部改革,成为我国较早探索普惠金融领域的大型银行。

外界关心的是,这些大型银行普惠金融探索走到了哪里?服务普惠金融的商业可持续性价值又体现在何处?带着这些问题,上证报记者近日深入辽宁、陕西、河南三省九地县域农村展开调研。

渠道下沉

服务渠道已成为城乡金融服务差距巨大的重要原因。

银监会数据显示,截至2016年底,城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人数的比例为329:1,城乡金融服务的差距巨大导致全国农户贷款余额仅占国内各项贷款余额总数的6.64%,为7.08万亿元。

“在提高普惠金融的覆盖率上,农行早已铺设了‘金穗惠农通’工程,将金融服务延伸至行政村。”但农行辽宁省分行农户金融部总经理金元龙在工作中发现,这些还不够。在“互联网连接一切”的当下,农民在生产生活中对“足不出村网罗天下资源”有着极大的诉求。

“我们抓住了农业部‘信息进村入户工程’在辽宁试点的机遇,与辽宁省农委、辽宁新益农公司共同开发了益农网电商平台——益农信息社,并成为其唯一的合作金融机构。”金元龙称,“惠农通”服务点对接益农信息社,采取“一个店,两块牌子”的管理模式,形成农村生活日用品、农资下行和农产品上行的电商体系,农民可在线上享受集公共服务、金融服务、便民服务和电商服务等一站式综合服务。

截至2017年6月,辽宁省建设益农信息社6698个,覆盖全省75%行政村,平台累计交易10.52万笔、2171万元,交易资金全部通过农行结算,同时还新增了7.2万张益农惠农联名借记卡。

益农信息社只是农行在探索渠道下沉过程中的一个缩影,渠道下沉已成为各家商业银行践行普惠金融战略的重要路径。

据邮储银行消费信贷部总经理李静姝介绍,围绕居民购车需求,邮储银行在调研中发现,在县域地区设置4S店的经销商并不多,而有着覆盖近99%县域地区优势的邮储银行,也在积极寻找消费信贷转型的下一个突破口,与车企联手布局县域汽车消费市场的发展战略跃然纸上。

目前,邮储银行已与一汽丰田、长安汽车等签订了总对总合作协议,消费者最高可享受100%的贷款贴息优惠。在邮储银行驻马店分行与长安汽车共同举办的“微车展”活动上,刘先生在邮储银行网点现场拍板买下一款SUV,因为两年期贴息贷款可以直接帮他节省利息支出4870元。

据邮储银行河南省分行副行长贾群生介绍,截至目前,邮储银行河南分行已举办“微车展”活动15场,累计向县域地区客户发放个人汽车消费贷款3.1亿元,占河南分行个人汽车消费贷款的55%。

据李静姝介绍,下一步邮储银行还将与广汽丰田等五六家车企展开合作,进一步丰富汽车品牌及型号,满足县域及以下地区客户的购车需求。

政府引导

“无合法、足值、有效的抵质押担保或保证担保,造成部分经营主体贷款难,风险溢价又造成了贷款贵。无相应的社保、收入证明,也会抬高进城务工的农民买房买车的门槛。”这是上证报记者在调研中听到的普遍反映。在当前市场环境中,仅凭银行传统运作模式很难达到普惠目的,坚持政府引导与市场主导相结合,已成为布局城乡金融服务的重要方式。

素有“八山一水一分田”之称的陕南地区是地质灾害主要群发区和危害地带,当地居民在深山中面临安全保障差、生产生活条件恶劣等问题。为从根本上改善他们的生活条件,陕南移民搬迁工程从“十二五”开始启动,将持续到“十四五”期间,搬迁101万人。

“针对移民搬迁户借款人情况参差不齐的情况,商洛市分行制定了特殊金融支持方案。”据邮储银行商洛市分行负责人王涛介绍,移民搬迁项目贷款客户首付三成,最高可贷款30万元,期限最长15年,利率为同期基准利率,最快当天就能放款。

截至目前,邮储银行商洛市分行上报审批通过的移民搬迁项目共计5个,授信总额度1.1亿元,成功放款268笔、3443万元。

据李静姝介绍,邮储银行在陕南的移民搬迁贷款产品并不是“独苗”,在其他地区也有同类金融产品,如浙江农房集聚贷款、海南农民自建房贷款等消费金融产品。

为更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用,农行从总行层面下发了《关于引入“政府增信”机制进一步加大对“三农”和小微企业信贷支持的意见》,为解决农村金融市场困境提供思路。

之后,农行辽宁省分行与盘锦市合力推动了政府增信机制建设的试点工作。农行以“惠农贷”为载体,用政府财政补偿基金作为主要担保形式,解决了相关领域经营主体的“担保难”,因无担保费用及对约定贷款主体实行优惠利率,解决了“融资贵”问题。

“通常民间借贷机构要两分利,传统的金融机构贷款加上第三方担保费用利率也在一到两分,‘惠农贷’的借款利率只是五厘六。”盘锦盘山太平凯地农机服务专业合作社理事长郭凯曾告诉上证报记者,政府增信不仅解决了融资难问题,还大大降低了融资成本。

按照风险代偿约定,“三农”贷款的风险由银行和政府共同承担,由市财政局出资1亿元作为“惠农贷”的“风险补偿基金”,农行按照放大10倍的金额投放贷款。

盘锦的经验已在辽宁全省推广复制。据农行辽宁省分行农村产业金融部总经理宋涌海介绍,目前辽宁省分行与11个地级市政府签约或达成合作意向,已与全省35个县(市、区)签订或已批复即将签订政府增信机制合作协议,签约及意向基金额度已近14亿元,覆盖了三农、扶贫、妇女创业等多个领域,在惠农贷的基础上,还陆续出台了扶贫贷、肉牛贷等信贷产品,已累计发放政府风险补偿基金增信贷款近20亿元,支持了近万三农客户。

辽宁省分行的模式已经写入农行出台的《普惠金融事业部建设实施方案》之中。方案称,下一步要充分利用政府风险补偿基金、政府性担保体系,以及银保、银担合作模式,强化普惠金融业务风险分担,推动普惠金融业务发展。

从农民的信息服务、到城镇的买车买房、再到农户贷款资金需求,农行、邮储正沿着网点继续将渠道服务下沉,用市场主导与政府引导相结合的方式将金融服务覆盖到了更多的普惠金融群体之中,探索出了一种可持续的普惠金融商业模式。
21世纪经济报道记者从普益标准获得的另一份数据显示,今年初每月新发的净值型产品数量仅40款左右,4月之后开始大量涌现,每月新发净值型产品数量一度接近200款。
去杠杆和强监管之下,一方面银行理财规模在持续萎缩,另一方面,理财市场内部结构也在发生变化。据21世纪经济报道记者统计,自3月到6月的新发理财产品中,同业理财产品数量减少了29%,面向个人和机构的零售产品增加了20%。

多位业内人士对21世纪经济报道记者表示,理财市场出现这一现象将是长期趋势,即理财业务重回零售端,理财产品向净值化转型。

不过目前来看,真实情况并没有数据体现的那么明显,“虽然市场上出现了很多净值型理财产品,但其实有的并非真正的净值型产品,只是个噱头。”一位观察人士表示。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚告诉21世纪经济报道记者,目前大环境下,理财是强监管的重点,也是金融稳定发展委员会成立后功能最集中的领域之一,后续可能推出统一的监管架构和规则,统一的资管规则明确后,预计有可能对整个理财市场的长期发展方向产生根本性影响。

规模萎缩、结构变化

从报价和交易上来看,据DM同业平台提供的数据,截至今年6月30日,该平台共收集到42633条有效同业理财报价,其中一季度22699条,较上一季度减少39.9%;二季度19934条,较一季度减少12%。报价机构上,今年一季度有706家,较上一季度减半;二季度报价机构402家,较一季度下降43%。

在去杠杆和强监管的大环境下,整个理财市场规模的萎缩也在预期之中。华创证券银行分析师张明对21世纪经济报道记者表示,理财规模萎缩一方面是银监会的监管指导,但更为主要的原因在于央行方面,去杠杆导致作为银行负债端的金融市场利率大幅上调,银行通过同业链条获取利差收益的空间被挤压,银行发行理财产品的意愿大为降低。

总体规模萎缩的同时,理财市场内部结构也在变化。普益标准提供给21世纪经济报道记者的数据显示,从3月份以来,银行新发行的理财产品中,面向同业的产品数量一路下滑,面向个人和企业机构的则在稳步增加。

另一方面,从理财产品类型来看,严监管以来,理财产品市场出现的一个典型现象是净值型产品大量涌现。21世纪经济报道记者从普益标准获得的另一份数据显示,今年初每月新发的净值型产品数量仅40款左右,4月之后开始大量涌现,每月新发净值型产品数量一度接近200款。

一位城商行人士对记者表示,受监管要求,行里现在大量发行净值型产品。“以前都是以保本产品为主,现在非保本产品占比几乎达到一半。”

DM平台上的交易数据也体现这一特点。今年上半年,平台收集的报价量中,非保本报价量占总报价量的77.8%,处于绝对主导地位;保本理财出收比(即发行机构:投资机构)为5.79:1,非保理财出收比为9.09:1,非保理财发行竞争更为激烈。

理财重新聚焦零售端

同业业务受限之后,银行理财开始在零售端发力,很多人指出这种“转型”将是长期的。曾刚表示,对银行而言,这谈不上转型,只是对传统的回归。银行理财本身是从零售做起的,零售业务也一直占大头,即使过去几年同业业务大发展,其占比也远不及零售部分。“同业业务在2014年时仅有4000亿左右的规模,在总体中占比不过3%-5%,2015年猛然增加到15%,2016年继续涨至25%。”

他指出,同业业务的出现和发展有其原因,银行理财作为一个独立的事业部门,有单独的流动性管理需求,同业业务最初就是客观上作为一种流动性管理工具而存在的,但若仅限于此,规模不会做到今天这么大。之所以在过去两年出现如此迅速的发展,主要是银行将其作为套利和规模扩张的手段。另外,去年传出MPA将同业理财纳入广义信贷考核后,机构短时间内大量发行以“占坑”,为将来预留空间。在构成同业规模的这三部分当中,监管强化后,后两部分将受到极大冲击,没有增量,存量逐步减少。

重新聚焦于零售端,对于银行意味着什么?张明对记者称,重新做零售对中小银行来说是很困难的,因为零售的管理成本很高,中小银行客户群小,零售业务很难盈利;相比之下,全国性的大银行渠道和网点上布局较为完善。

同业业务被限制,受冲击最大的也是中小银行。张明指出,中小银行的资产获取与当地政府和国企关系密切,但现在的去杠杆力度已经延展到地方政府和国企上,他们能提供的资产越来越少,中小银行的空间也就越来越小。

理财产品向净值化转型更是困难重重。天风证券银行分析师廖志明对记者表示,首先,客户观念很难扭转过来,投资者教育需要非常长的时间;其次,银行理财产品一旦转型为净值化产品,也就面临着与基金等其他产品的激烈竞争问题。从银行自身来看,转型净值化产品,投资难度会加大,产品收益与市场风险、利率波动密切挂钩,操作上的难度会大为增加。

张明表示,净值化只是一个趋势,银行是希望这么做的,净值型产品流动性好,转让有价格,但现在最根本问题在于,银行产品操作上仍是资金池模式,跟公募基金产品完全不一样,资产端不是债券、货币等标准化产品,多数是按成本法来定价的非标资产。

多位业内人士对21世纪经济报道记者指出,尽管现在市场上出现了很多“净值型”理财产品,但很多并非真正意义上的净值型产品,“比如一旦产品出现亏损,银行会将资产包里的资产替换成其他,那么新的净值也就不是原来的资产价值了。”“能否详细说明反担保物的种类类型?”“请问树可以作为反担保物的不动产种类吗?”“竹鼠属于动产还是不动产?”7月18日,在良庆区召开的“4321”政府性融资担保业务推介会上,城区辖区18家小微企业、“三农”企业代表详细了解了南宁市小微企业融资担保有限公司“4321”体系的业务模式及发展情况,并进行了交流讨论。

“由于各种条件限制,城区企业融资难、融资贵的问题依然存在。”良庆区财政局阮渭茜说,城区前期对辖区内的小微企业、“三农”企业等有融资需求意愿的企业进行了摸底调查,了解到当中已在其他金融机构贷款,但需求意愿仍比较大的企业,良庆区通过搭建这个融资平台,让企业了解更多政府性融资担保业务方面的知识,并利用这个平台解决生产经营中融资方面的问题,从而拓宽融资渠道,有效解决融资难、融资贵的问题。

农业企业负责人姜钧耀表示,通过这次交流,了解到很多有用的信息,包括担保范围、担保物、担保期限等方面,相信在后续跟相关的担保企业更多的交流当中,将会获得更多政策方面的支持和帮助。

据悉,良庆区目前已筹措资金1600万元投入南宁市小微企业融资担保有限公司,占股4%,用于构建新型政银担合作关系和“4321”风险分担机制,形成“收益共享、风险分担、优势互补、互利多赢、持续发展”的合作模式。经统计,良庆区辖区范围内目前处于开业状态的小微企业共416家,良庆区政府每年不定时召集相关银行和企业举办各种银企对接会帮助企业解决融资问题,落实已有扶持政策,积极争取上级部门的政策和资金扶持,帮助企业发展壮大。
作为全省唯一省级金融支持新消费领域发展试点地区,峨眉山市与中国人民银行成都分行、乐山市政府等搭建起政、银、企平台,解决企业融资难题。这是7月13日记者在金融支持峨眉山市新消费领域发展政银企融资对接暨工作座谈会获悉的。
峨眉山市旅游、养老、文化等新消费领域产业面临提质增效,目前新建索道等23个旅游新项目急需资金,但峨眉山市企业规模不大且分散,融资成了难题。“企业如何、项目怎样,金融机构不了解,无从下手。”人行成都分行相关负责人表示。
通过金融支持新消费领域发展试点,峨眉山市梳理出在旅游、养老、文化、农村消费领域的49个项目,向银行等金融机构交出家底。人行成都分行、乐山市政府等搭建政、银、企对接平台,由金融机构为市场主体提供融资、担保、贷款等多渠道资金来源。
目前政银企对接已有初步成果,峨眉山市政府与省市县三级14家金融机构达成融资合作金额675亿元,17家市县金融机构与90个峨眉山市相关项目、企业达成融资意向322亿元。
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